퇴직연금 실물이전 3개월, 직접 수익률 까보고 충격받은 이유 (은행 vs 증권사)

“아니, 내 연금 수익률이 고작 2%라고?”

어제 점심 먹고 무심코 은행 앱을 켰다가 헛웃음이 나왔습니다. 물가는 미친 듯이 오르는데 내 퇴직연금(IRP)은 거의 ‘숨만 쉬고 있는’ 수준이더라고요.

작년 말에 ‘퇴직연금 실물이전(갈아타기)’ 된다고 뉴스 나올 때, 귀찮아서 미뤘던 게 화근이었습니다.
“은행이 안전하겠지” 하고 뒀는데, 옆 팀 동료가 증권사로 옮기고 수익률 10% 넘었다는 소리 듣고는 도저히 못 참겠더군요.

그래서 오늘, 제가 직접 최근 3개월(2025년 4분기~현재) 데이터를 싹 뒤져봤습니다.
지금 갈아타도 되는지, 아니면 그냥 존버해야 하는지. 제가 확인한 ‘팩트’만 딱 정리해 드립니다.

1. 은행 vs 증권사 IRP 수익률 비교: 충격적인 결과

결론부터 말하면, 수익률 성적표는 ‘증권사’의 압승이었습니다.
제가 금융감독원 통합연금포털 들어가서 상위 5개사 데이터를 직접 비교해 봤거든요.

이거 보고 나니까, “안전한 게 최고”라며 은행에 방치했던 제 자신이 좀 한심해지더라고요.

“당장 옮겨야지!” 하고 증권사 앱을 깔았습니다. 그런데 여기서 막히는 부분이 있더군요. 여러분도 무턱대고 신청했다가 저처럼 ‘반려’ 당하지 마세요.

제가 직접 해보니 이게 문제였습니다.

내 상품이 저쪽에 없으면 ‘이전 불가’:
제가 은행에서 들고 있던 특정 펀드가 옮기려는 증권사 라인업에 없었습니다. 이 경우엔 ‘현금화(매도)’ 후 넘어가야 합니다. (결국 실물이전이 아니라 그냥 이사인 셈이죠.)
디폴트옵션 해지 필수:
이거 몰라서 두 번 시도했습니다. 기존 은행 앱에서 ‘디폴트옵션’ 설정된 거 먼저 해지 안 하면, 증권사에서 아무리 당겨가려고 해도 전산 오류 뜹니다.

데이터가 증권사가 좋다고 해서, 무지성으로 옮기는 게 정답은 아닙니다. 제가 분석해 보니 이동하면 오히려 손해인 경우도 있습니다.

“나는 앱 켜는 것도 1년에 한 번이다”:
이런 분들은 증권사 가면 100% 손해 봅니다. 증권사는 내가 직접 ETF 사고팔고 해야 수익이 나는데, 방치하면 그냥 ‘현금(예탁금 이용료 1%대)’으로 썩게 됩니다. 차라리 은행 예금이 낫습니다.
대출 조건 걸린 분:
주거래 은행 대출 금리 우대 조건에 ‘IRP 가입’이 걸려있는지 꼭 확인하세요. 0.1% 금리 혜택이 연금 수익률보다 클 수도 있습니다.

저는 결국 증권사로 옮겼습니다.
이유는 딱 하나, 수수료 때문입니다.

은행은 돈을 굴리든 말든 꼬박꼬박 수수료를 떼어가는데, 요즘 증권사들은 비대면으로 개설하면 ‘운용/자산관리 수수료 평생 0원’ 이벤트를 하더라고요. 수익률은 내가 잘해서 내는 거지만, 수수료 아끼는 건 옮기기만 해도 확정된 수익이니까요.

여러분도 지금 앱 한번 켜보세요.
내 수익률이 2%대라면, 지금이 바로 ‘불편한 진실’을 마주할 때입니다.

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