대출 갈아타기 손익분기점 계산법｜중도상환수수료까지 비교

대출금리가 1%포인트 낮아진다면 바로 갈아타는 게 이득일까요?

갈아타면서 내는 중도상환수수료와 부대비용보다 앞으로 줄어들 이자가 많아야 유리합니다. 대출을 갚을 날이 얼마 남지 않았다면 낮은 금리로 바꿔도 비용을 다 회수하지 못할 수 있습니다.

이때 확인할 기준이 손익분기점입니다. 갈아타는 데 든 비용을 이자 절감액으로 만회하는 시점인데요. 원금을 매달 갚는 대출이라면 남은 원금까지 함께 비교해야 합니다.

대출 갈아타기 손익분기점 계산법

손익분기점은 갈아타기 비용을 절감한 이자로 회수하는 시점입니다. 매달 절약하는 이자가 일정하다면 다음처럼 계산할 수 있습니다.

가상의 예로, 남은 대출이 1억 원이고 금리는 연 5%에서 연 4%로 낮아진다고 가정해 보겠습니다. 중도상환수수료와 부대비용을 합친 금액은 30만 원입니다.

두 대출 모두 만기까지 원금 1억 원을 유지하는 만기일시상환이고, 금리도 변하지 않는 조건입니다.

이 조건이라면 약 3.6개월이 지나야 초기 비용을 회수합니다. 월 단위로 보면 4개월째부터 절약한 이자가 비용보다 많아집니다.

남은 기간이 6개월이라면 이자 절감액은 약 50만 원이고, 비용 30만 원을 빼면 약 20만 원이 남습니다. 반대로 3개월만 남았다면 절감액이 약 25만 원이어서 비용을 회수하지 못합니다.

※ 이해를 돕기 위한 단순 계산입니다. 실제 이자는 날짜와 금융회사의 계산 방식에 따라 달라질 수 있습니다.

중도상환수수료와 부대비용 확인하기

갈아타기 비용에서 먼저 볼 항목은 중도상환수수료입니다. 기존 대출을 약정한 만기보다 일찍 갚을 때 계약 조건에 따라 내는 비용입니다.

중도상환수수료는 원칙적으로 부과가 금지되지만, 대출일부터 3년 이내에 상환하는 경우 등 예외적으로 부과될 수 있습니다. 수수료율과 면제 조건은 대출마다 다르므로 실제로 갈아탈 날짜의 예상 금액을 확인하는 편이 정확합니다.

새 대출을 받을 때 드는 비용도 더해야 합니다. 대출 종류와 계약에 따라 인지세, 보증료, 담보권 관련 비용 등이 생길 수 있습니다. 다만 모든 대출에 같은 비용이 붙는 것은 아니고 금융회사가 부담하는 항목도 있습니다.

• 기존 금융회사: 상환 예정일의 중도상환수수료
• 새 금융회사: 대출 실행 시 내가 부담할 비용
• 담보·보증 대출: 말소·설정 비용과 보증료 발생 여부

기존 대출을 갚는 날까지 발생한 이자도 상환할 금액에 포함될 수 있습니다. 다만 그 이자는 기존 대출을 유지해도 발생하는 기간의 이자이므로, 갈아타기 때문에 추가로 드는 비용과 구분해 비교해야 같은 비용을 두 번 계산하지 않습니다.

매달 원금을 갚는 대출은 상환표로 비교

앞에서 사용한 ‘대출 잔액 × 금리 차이 ÷ 12’는 원금이 유지될 때 월 이자 차이를 간단히 살펴보는 계산입니다. 원금을 매달 갚는 대출에 그대로 적용하면 남은 기간의 절감액을 실제보다 크게 잡을 수 있습니다.

원금균등상환은 매달 같은 금액의 원금을 갚고, 원리금균등상환은 매달 납입하는 원금과 이자의 합계가 대체로 일정한 방식입니다. 두 방식 모두 시간이 지날수록 남은 원금이 줄어듭니다.

이럴 때는 기존 대출과 새 대출의 월별 상환표를 비교합니다. 각 시점까지 낸 이자와 그때 남은 원금을 함께 확인하면 됩니다.

원리금균등상환으로 계산해 보면

앞의 예시와 같은 1억 원을 이번에는 36개월 동안 원리금균등으로 갚는다고 가정해 보겠습니다. 기존 금리는 연 5%, 새 금리는 연 4%, 갈아타기 비용은 30만 원이며 두 대출의 금리는 끝까지 고정한다고 놓았습니다.

4개월간 낸 이자의 차이는 약 32만 1천 원입니다. 갈아타기 비용 30만 원을 넘었으므로, 이 가정에서는 4개월째 비용을 회수합니다. 이때 새 대출의 남은 원금도 약 14만 원 더 적습니다.

36개월을 모두 채우면 이자 차이는 약 160만 9천 원이고, 비용 30만 원을 뺀 차이는 약 130만 9천 원입니다. 실제 계약에서는 금리, 상환일과 비용이 달라질 수 있습니다.

만기와 우대금리가 다르면 결과도 달라집니다

새 대출의 월 납입액이 낮아진 이유가 금리 인하가 아니라 만기 연장일 수도 있습니다. 갚는 기간을 늘리면 당장 월 부담은 줄어들지만, 이자를 내는 기간이 길어져 총이자는 늘어날 수 있습니다.

예를 들어 기존 대출은 3년이 남았는데 새 대출을 5년으로 받는다면 두 가지를 나눠 보세요. 먼저 3년째까지 낸 돈과 그때 남은 원금을 비교하고, 이어서 새 대출을 5년 동안 유지할 때의 총이자도 확인합니다.

우대금리 적용 기간도 중요합니다. 처음에는 금리가 낮더라도 급여이체나 카드 사용 조건을 채우지 못하거나 우대기간이 끝나면 금리가 달라질 수 있습니다.

따라서 처음 적용되는 금리만 보지 말고 우대기간 종료 후의 금리와 조건을 함께 확인하세요. 변동금리라면 앞으로의 금리는 확정할 수 없으므로, 현재 금리 유지와 금리 변동 가능성을 나눠 예상해 보는 것이 좋습니다.

금리인하요구권부터 비교하는 순서

대출을 받은 뒤 소득이 늘거나 신용상태가 개선됐다면, 기존 금융회사에 금리인하요구권을 신청할 수 있는지 먼저 살펴보세요. 기존 대출의 금리가 내려가면 다른 곳으로 옮기는 비용 없이 이자 부담을 줄일 가능성이 있습니다.

신청했다고 금리가 반드시 내려가는 것은 아닙니다. 금융회사의 심사 결과에 따라 받아들여지지 않을 수 있으므로, 기존 대출의 인하 결과와 새 대출의 실제 제안 조건을 비교해야 합니다.

1. 기존 대출 확인: 대출 잔액, 적용금리, 남은 기간과 상환 방식을 적습니다.
2. 금리인하 가능성 확인: 신용상태가 개선됐다면 기존 금융회사에 금리인하를 신청합니다.
3. 새 대출 조건 비교: 금융회사나 대출 비교 서비스에서 실제 제안금리, 한도, 만기와 상환 방식을 확인합니다.
4. 비용 계산: 중도상환수수료와 새 대출의 본인 부담 비용을 합칩니다.
5. 상환표 비교: 같은 시점까지의 납입액과 남은 원금, 전체 예상 이자를 확인합니다.

대출 비교 서비스에서 보여주는 예상 절감액도 참고할 수 있습니다. 다만 최종 계약 전에는 중도상환수수료와 본인이 부담할 비용, 우대금리 조건이 반영됐는지 다시 확인하세요.

대출별 금리와 수수료, 상환 조건은 개인의 계약과 금융회사 심사에 따라 달라집니다.